Que votre retraite approche à grands pas ou qu’elle se situe dans plusieurs décennies, il est probable que vous ne passiez pas beaucoup de temps à réfléchir à ce qui se passera lorsque vous cesserez de travailler. Malheureusement, de nombreuses personnes ne peuvent pas prendre leur retraite au moment où elles le souhaiteraient en raison de leur situation financière.
Il est possible d’éviter cette situation.
Avec une planification minutieuse, vous pouvez éviter cette situation difficile. La planification de la retraite vous permet de décider quand et comment vous allez prendre votre retraite, et si vous allez continuer à travailler. Même si vous n’avez pas commencé à planifier, vous pouvez commencer à vous préparer à tout moment – que vous prévoyiez de prendre votre retraite dans les prochaines années, ou dans les prochaines décennies. Il est important de se donner les meilleures chances d’avoir un avenir heureux et sûr !
Que faire si vous êtes proche de la retraite
Même si vous approchez de l’âge de la retraite, vous avez encore le temps de planifier votre avenir.
Négocier vos prestations de retraite et votre assurance maladie
Si votre employeur vous offre une assurance maladie et d’autres avantages pendant votre retraite, vous n’avez pas à vous contenter de ce qu’il propose. En fonction des politiques de votre employeur, vous pouvez en fait négocier le montant que vous paierez pour l’assurance maladie, ce qu’elle couvre et si vous pouvez conserver votre régime de soins dentaires ou de vision.
Demandez à votre représentant des RH de passer en revue toutes les options qui s’offrent à vous pendant la retraite. Renseignez-vous également pour savoir si vous pouvez structurer différemment votre pension. Cela pourrait signifier prendre un montant forfaitaire au lieu d’un paiement annuel ou mensuel. Notez que si vous optez pour une somme forfaitaire, vous risquez de perdre d’autres avantages liés à la retraite, comme les soins de santé fournis par l’entreprise. Pesez bien vos options, car vos décisions auront des répercussions considérables.
Ne pas commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale avant d’en avoir absolument besoin
Beaucoup de gens se demandent quel est le bon moment pour commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale. Vous pouvez commencer à recevoir des prestations dès l’âge de 62 ans ; cependant, il peut être plus judicieux de retarder ces prestations jusqu’à ce que vous atteigniez l’âge de la retraite à taux plein, entre 66 et 67 ans, selon l’année de votre naissance.
Si vous pouvez reporter le versement des prestations de sécurité sociale jusqu’à l’âge de 70 ans, vous recevrez un chèque mensuel plus important. Si vous avez déjà commencé à recevoir des chèques, mais que vous regrettez de ne pas avoir attendu, vous pouvez rembourser ce que vous avez reçu et commencer à recevoir des prestations à une date ultérieure.
Contactez votre bureau local de l’administration de la sécurité sociale pour obtenir des détails et des instructions. Même si vous retardez le versement des prestations de sécurité sociale, veillez à contacter la sécurité sociale pour vous inscrire aux prestations Assurance santé médicale dans les trois mois suivant votre 65e anniversaire. Sinon, les prestations Assurance santé médicale seront retardées et risquent de devenir plus coûteuses.
Economiser les fonds de l’IRA pour plus tard ou convertir en Roth
Vous devez attendre d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi pour puiser dans les IRA traditionnels ou pour accéder au plan 401k de votre entreprise sans encourir de fortes pénalités, à quelques exceptions près. Même lorsque vous pouvez retirer de l’argent sans payer de pénalités, envisagez de laisser de l’argent sur des comptes d’investissement pendant des périodes plus longues afin que l’argent continue de croître.
Il est possible de retirer de l’argent sans pénalités.
L’IRS exige que les individus commencent à effectuer des distributions minimales obligatoires à partir des plans 401k et des IRA traditionnels (pas des Roth IRA) une fois qu’ils ont atteint l’âge de 70 1/2 ans. Gardez à l’esprit que si vous développez un solde important, vos retraits pourraient vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée.
Pour atténuer cela – surtout si vous prévoyez de laisser vos fonds croître pendant la retraite – envisagez de convertir tout ou partie de votre compte IRA ou 401k en un Roth IRA. De cette façon, les fonds peuvent croître en franchise d’impôt après la conversion et vous n’avez pas à les retirer à votre 70e anniversaire.
Bien sûr, vous devez payer des impôts sur la conversion Roth IRA, mais vous n’aurez jamais à payer d’impôts sur la croissance du compte, ni lorsque vous effectuez des retraits du compte. En outre, comme vous n’avez pas à effectuer de retraits imposables d’un Roth, vous pouvez facilement transmettre ces fonds sous forme d’héritage si vous le souhaitez.
Etre réaliste quant aux emplois ou aux passe-temps que vous souhaitez exercer
Les planificateurs financiers disent souvent que vous dépenserez moins d’argent à la retraite que pendant votre vie active. Cependant, s’adonner à un passe-temps coûteux ou retourner aux études peut faire grimper en flèche vos factures mensuelles. Avant de faire des folies pour de nouvelles expériences, tâtez le terrain avec précaution pour vous assurer que vous pouvez vraiment vous permettre de dépenser l’argent et le temps nécessaires.
La retraite, c’est l’avenir.
Par exemple, si vous avez toujours voulu acheter un voilier, inscrivez-vous à des leçons avant d’acheter un bateau pour vous assurer que vous pouvez suivre les défis physiques de la navigation. Pensez que dans 10 ans, vous ne vous sentirez peut-être plus aussi fringant à la barre. Il pourrait même être plus judicieux de louer un bateau lorsque vous souhaitez faire de la voile, plutôt que d’en acheter un. Ou bien, vous pourriez décider d’acheter un voilier d’occasion plus petit pour voir à quelle fréquence vous l’utilisez avant de faire un investissement coûteux dans votre nouveau passe-temps.
Trouver un équilibre entre « saisir le jour » et planifier à l’avance. Votre retraite vous permet de profiter des fruits de votre travail, mais vous ne voulez pas vous laisser déborder par les dettes.
Que faire si vous êtes à une ou deux décennies de la retraite
Si vous ne prévoyez pas de prendre votre retraite avant une décennie ou plus, vous avez le temps et la souplesse nécessaires pour tirer le meilleur parti de votre épargne existante et maximiser vos cotisations de retraite. Cependant, vous vous trouvez à un moment critique où vous pouvez bénéficier de l’incorporation de la créativité et du bon sens dans la planification de votre retraite, en plus d’investir davantage d’argent.
Downsize votre maison
Une fois que les enfants ont quitté le poulailler et que vous n’avez plus besoin de chambres supplémentaires, il se peut que vous viviez encore dans une maison trop grande pour vos besoins. Bien que vous puissiez trouver du réconfort dans le maintien de la maison que vous connaissez depuis des années, ce choix peut avoir de lourdes conséquences sur vos finances et votre santé.
La maison est un lieu de vie.
Envisagez de quitter votre grande maison familiale pour une maison plus petite et plus abordable. En réduisant la taille de votre maison, vous pouvez libérer beaucoup d’argent à épargner pour la retraite. En outre, à mesure que vous vieillissez, votre grande maison familiale peut avoir besoin d’être réaménagée pour une personne à mobilité réduite. Cela prend du temps et de l’argent, et peut rendre la vente de la maison plus difficile. Quoi qu’il en soit, si vous devez rénover votre maison pour faciliter la navigation, il est probable que vous ne récupérerez pas cet investissement lorsque vous finirez par vendre.
Recherchez une maison plus petite qui nécessite moins d’entretien et qui est facile à naviguer. Cela pourrait inclure l’achat d’une maison à un seul niveau ou une maison avec des comptoirs et des prises électriques faciles à atteindre. Déménager ne devient pas plus facile avec l’âge. Au contraire, il devient plus difficile.
Réduire vos dépenses mensuelles
Si vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison plus grande pour un acompte important sur une nouvelle maison, vous pouvez réduire considérablement vos versements crédits mensuels.
Il est possible d’utiliser la valeur nette de votre maison plus grande pour un acompte important sur une nouvelle maison.
Si vous déménagez dans une maison plus petite, vous pouvez également économiser de l’argent sur les factures de services publics, les primes d’assurance, les taxes foncières et les coûts d’entretien. Si vous payez 2 000 euros par mois pour votre hypothèque, les taxes foncières et l’assurance d’une maison de quatre chambres, et que vous payez 500 euros de plus pour les factures de services publics et l’entretien, imaginez combien vous économiseriez en déménageant dans un condo ou une maison en rangée de deux chambres. Maintenant, imaginez ce que vous pourriez faire avec tout l’argent que vous auriez économisé !
Refinancer votre hypothèque
Même si vous décidez de rester dans votre maison actuelle, vous pouvez obtenir une hypothèque plus petite en refinançant. De nombreux propriétaires qui ont la même hypothèque depuis des années sont surpris de voir à quel point leurs paiements deviennent faibles une fois qu’ils se refinancent. En fait, si vous avez effectué des versements crédits pendant de nombreuses années, le fait de remettre l’ « horloge » à zéro pour un terme de 30 ans réduira certainement vos paiements mensuels.
Si vous décidez de refinancer votre prêt immobilier, faites vos devoirs et magasinez. Comparez les taux pour en savoir plus sur les frais de clôture, les points et les taux d’intérêt raisonnables. Choisissez un courtier en prêts immobiliers avec lequel vous vous sentez bien et lisez attentivement les clauses en petits caractères de tout contrat.
Il est important d’avoir une bonne connaissance du marché.
Par exemple, assurez-vous que vous ne vous retrouvez pas avec une pénalité de remboursement anticipé du prêt immobilier si vous n’en voulez pas. De plus, déterminez combien de temps il vous faudra pour atteindre le seuil de rentabilité en comparant les économies que vous ferez avec un refinancement et le coût réel de ce dernier.
La réduction de l’endettement est une question de temps.
Réduire la dette, éviter les nouvelles dettes et ne pas puiser dans la valeur nette de votre maison
Remboursez la dette que vous avez maintenant peut vous donner plus d’argent pour votre argent que le simple fait de stocker de l’argent supplémentaire dans votre IRA. Le taux de rendement que vous recevrez sur votre argent dans un IRA est également l’intérêt que vous ne paierez pas sur votre dette. Si vous vous concentrez plutôt sur le remboursement de votre dette, c’est une autre facture mensuelle dont vous n’aurez pas à vous préoccuper après votre retraite.
Essayez d’éviter de contracter de nouvelles dettes à ce stade de votre carrière, car votre capacité à rembourser la dette pourrait diminuer lorsque vous quitterez votre emploi à temps plein. De même, évitez de puiser dans la valeur nette de votre maison, sauf en cas de nécessité absolue. L’ouverture d’une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peut sembler prudente, mais lorsqu’elle arrivera à échéance dans 5 ou 10 ans, vous pourriez ne pas être en mesure de faire face à ces paiements.
En outre, si vous décidez finalement d’obtenir un prêt immobilier inversé et que vous n’avez pas beaucoup de dettes dans votre maison, le montant de la valeur nette que vous pouvez utiliser est beaucoup plus important, ce qui vous permet d’obtenir un paiement plus important de la banque.
Commencer à déplacer vos 401k et IRAs vers des investissements plus stables
Trop de gens découvrent à la dure que le marché boursier ne produit pas de rendements annuels confortables et prévisibles. Lorsque vous atteignez le milieu de votre vie professionnelle, commencez à transférer une partie de votre argent hors des investissements plus risqués et vers des opportunités d’investissement plus sûres.
La quantité d’argent que vous déplacez pendant cette période dépend de la quantité d’argent que vous avez épargnée, du taux auquel vous voulez que vos investissements croissent et de votre tolérance au risque d’investissement. Bien que vous puissiez avoir l’impression de perdre de l’argent en transférant une partie de votre épargne dans des obligations de qualité ou des rentes, cela constituera un filet de sécurité si le marché boursier plonge brusquement, comme c’est souvent le cas.
En plus de transférer de l’argent dans des obligations ou des rentes, vous pourriez également acheter des parts de fonds communs de placement axés sur le cycle de vie, qui redistribuent automatiquement le risque du portefeuille en fonction de votre âge, ou vous pourriez choisir des titres individuels qui réduisent le risque du portefeuille. Toutefois, si vous décidez de répartir votre épargne, revisitez votre portefeuille régulièrement pour vous assurer qu’il reflète vos objectifs financiers et vos projets de retraite.
Formation à un plus jeune âge pour une nouvelle carrière
Si vous êtes intéressé par le travail après la retraite et que vous envisagez de vous lancer dans une nouvelle carrière, formez-vous plutôt tôt que tard pour déterminer si elle vous convient. Une formation plus précoce vous prépare également mieux à trouver un emploi dans ce domaine lorsque vous prendrez votre retraite de votre poste actuel.
Par exemple, de nombreuses personnes âgées poursuivent de nouvelles carrières en soins infirmiers ou en médecine, et les écoles d’infirmières proposent commodément des cours du soir et du week-end pour les étudiants qui occupent un emploi à temps plein. Cela peut fonctionner particulièrement bien si vous pouvez travailler à temps partiel dans ce domaine tout en travaillant à temps plein. Si vous recevez une formation maintenant, vous pourrez rivaliser avec ceux qui ont plus d’expérience dans le domaine une fois que vous serez à la retraite.
Que faire si vous êtes à plusieurs décennies de la retraite
Si vous avez encore plusieurs décennies avant la retraite, vous pouvez vous assurer qu’elle sera confortable, car le temps est le facteur le plus important pour préparer votre avenir financier. Bien que commencer maintenant puisse ne pas sembler terriblement important lorsque la retraite est dans tant d’années, cela peut avoir un impact énorme sur la taille de votre pécule. En outre, cela peut vous aider si vous souhaitez profiter d’une retraite anticipée.
Commencer à épargner davantage pour la retraite dès maintenant
Beaucoup de gens ne commencent pas à penser à la retraite avant la quarantaine ou la cinquantaine. À ce moment-là, ils ont laissé passer l’occasion de faire fructifier leur épargne au fil du temps. Il se peut que vous ne gagniez pas beaucoup d’argent au cours de vos premières années de travail, et essayer d’économiser de l’argent pour la retraite peut s’avérer difficile.
Cependant, lorsque vous commencez à épargner tôt dans votre carrière, vous n’avez pas besoin d’épargner autant plus tard pour atteindre votre objectif de retraite. Mettre de côté même 3 % de votre salaire dans un 401k ou dans un IRA s’additionne au fil du temps. Lorsque vous incluez la planification de la retraite dans votre budget à un plus jeune âge, vous développez également de bonnes habitudes très tôt au lieu d’essayer des apprendre plus tard dans la vie.
La planification de la retraite est un élément essentiel de votre vie.
Projeter le montant que vous devez épargner
Il existe de multiples calculateurs en ligne qui expliquent combien vous devez épargner pour la retraite. Ceux-ci peuvent vous fournir un objectif d’épargne approximatif, et peuvent être particulièrement utiles si vous n’aimez pas particulièrement travailler avec des chiffres. Cependant, pour vraiment déterminer des objectifs personnels logiques en matière d’épargne-retraite, vous devez tenir compte de vos dépenses actuelles, de la façon dont vous prévoyez que celles-ci évolueront pendant la retraite, du rendement de vos placements de retraite et de la durée de vie que vous prévoyez.
La retraite est une période de transition.
Par exemple, supposons que vos dépenses annuelles actuelles, y compris votre hypothèque, vos factures de services publics, vos factures médicales, votre épicerie, votre essence, vos vêtements, vos voyages, vos divertissements et vos primes d’assurance, s’élèvent à 40 000 euros. De plus, supposons que vous prévoyez de réduire vos effectifs avant de prendre votre retraite et que, par conséquent, en euros d’aujourd’hui, vous vous attendez à ce que vos dépenses de retraite soient réduites à 35 000 euros par an.
Puis, considérez combien ces 35 000 euros vaudront à votre retraite en fonction de l’inflation. Bien que l’inflation ait beaucoup varié au fil des ans, sa moyenne au cours de la dernière décennie a été proche de 3 % par an.
Dans cet exemple, si vous prévoyez de prendre votre retraite dans 2o ans, vous devrez recevoir 63 214 euros par an, ajustés en fonction de l’inflation, au moment de votre retraite. De plus, si vous prévoyez de vivre pendant 30 ans une fois à la retraite et que vous vous attendez également à obtenir un rendement net de 5 % sur vos placements après ajustement pour l’inflation, vous aurez besoin d’un pécule d’un peu moins d’un million d’euros pour assurer ce revenu.
Après avoir déterminé un objectif d’épargne, vous devez vous assurer que vos cotisations de retraite et la croissance de votre portefeuille de placements vous aideront à atteindre votre objectif. Par exemple, si vous venez de commencer à épargner et que vous avez 20 ans avant la retraite, vous pourriez maximiser à la fois un Roth IRA et un 401k chaque année jusqu’à votre retraite pour atteindre votre objectif. Cela signifie que vous cotiseriez 21 500 euros par an pour votre retraite. Cependant, vous devriez gagner au moins 7,9 % sur ces fonds chaque année pour vous approcher de la barre du million d’euros.
Il s’agit d’un objectif à long terme.
Pour atteindre cet objectif, vous devez répartir votre portefeuille de manière à vous concentrer principalement sur les investissements de croissance qui peuvent raisonnablement fournir un rendement annuel de 7,9 %. Les investissements de croissance peuvent inclure un fonds commun de placement ou plusieurs fonds communs de placement. Vous pouvez consulter l’historique des performances pour voir ce que le fonds a fait dans le passé, et aussi avoir une idée solide des rendements projetés que vous pouvez espérer recevoir. Cependant, il va sans dire que les performances passées ne sont pas une garantie des résultats futurs.
Même avec une planification minutieuse, l’objectif d’épargne que vous calculez ne garantit pas une retraite confortable. Ces calculs complexes nécessitent des compétences mathématiques avancées et sont affectés par de multiples variables changeantes, telles que le rendement de vos investissements et l’inflation. En fait, bon nombre de ces calculs ne tiennent pas compte des impôts. N’utilisez tout chiffre d’objectif d’épargne qu’à titre de référence, et revoyez régulièrement vos objectifs d’épargne – et les moyens de réduire les dépenses.
Les objectifs d’épargne ne sont pas toujours les mêmes.
Si vous voulez personnaliser le calcul de votre retraite, envisagez de trouver un conseiller financier qui dispose des outils nécessaires pour projeter un objectif d’épargne et qui peut vous proposer plusieurs méthodes pour atteindre cet objectif.
Planifier de manière pessimiste
Lorsque vous utilisez un calculateur de retraite pour projeter le montant que vous devez épargner, vous pouvez être amené à choisir l’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite et à estimer la vitesse à laquelle votre argent va croître. Vous ne pouvez contrôler ni l’un ni l’autre de ces facteurs déterminants, de sorte que le fait de n’examiner que le meilleur scénario possible garantit pratiquement que vous n’atteindrez pas vos objectifs d’épargne.
Ne partez pas du principe que vous pouvez travailler aussi longtemps que vous le souhaitez, et ne supposez pas que vous passerez toutes vos années de travail à travailler réellement. Vous pouvez connaître des périodes pendant lesquelles vous ne pouvez pas contribuer beaucoup à votre épargne-retraite : une perte d’emploi, une blessure et la fluctuation du marché boursier peuvent toutes avoir un impact négatif sur votre épargne. Cela ne signifie pas que vous devez envisager le pire si vous ne pouvez pas atteindre vos objectifs d’épargne, mais vous ne devez pas supposer que d’énormes gains sur le marché boursier et des années supplémentaires de travail avec un beau salaire élevé se concrétiseront.
Épargner pour votre propre retraite avant l’université de vos enfants
La plupart des parents s’inquiètent beaucoup plus des coûts d’envoi de leurs enfants à l’université que des coûts de financement de leur propre retraite. Il semble que l’idée de se donner la priorité sur ses enfants soit pratiquement un anathème pour la plupart des parents.
Mais considérons les faits : Votre enfant peut étudier dur et obtenir des bourses d’études universitaires, choisir une école publique bien cotée ou suivre deux années de community college pour réduire les coûts. De plus, il existe de nombreux programmes de prêts étudiants avec des taux d’intérêt bas et des plans de paiement flexibles, et vous pouvez souvent déduire de vos impôts les intérêts payés sur les prêts. Vos enfants peuvent également explorer les moyens de payer l’université sans avoir de dette de prêt étudiant. Maintenant que vous y avez réfléchi, veuillez énumérer tous les programmes de bourses d’études qui vous permettront de payer votre retraite.
Vos enfants apprécieront certainement que vous mettiez de l’argent de côté pour leurs études universitaires et que vous les aidiez à assumer les coûts. Mais ce qu’ils pourraient apprécier encore plus, c’est de ne pas avoir à vous prêter de l’argent pendant votre retraite ou à vous soutenir autrement.
S’inscrire dans une école moins coûteuse ou contracter des prêts ne condamnera en aucun cas vos enfants à l’échec. En revanche, si vous ne parvenez pas à économiser suffisamment d’argent pour votre propre retraite, cela vous rendra certainement la vie beaucoup plus difficile. Un enfant qui est assez âgé pour aller à l’université est assez âgé pour comprendre ce que coûte l’université, et peut peser si une école plus coûteuse vaut l’argent – à la fois votre argent et leurs prêts.
Si vous êtes en mesure d’économiser suffisamment d’argent pour atteindre vos objectifs d’épargne retraite raisonnablement pessimistes et constituer un fonds pour l’université, alors par tous les moyens, faites-le. Mais ne faites pas d’économies et ne vous condamnez pas à des décennies de difficultés quand vous serez plus âgé juste pour épargner à votre enfant des prêts étudiants ou une école publique.
Mot final
Comme pour beaucoup d’autres choses dans la vie, plus tôt vous vous y mettrez, mieux vous vous porterez. Mais même si vous êtes déjà proche de la retraite, connaître vos options et prendre des décisions éclairées en fonction de vos finances personnelles et de vos objectifs sera payant à long terme. La réduction des effectifs, la redistribution de votre 401k, le calcul d’un objectif d’épargne-retraite et le refinancement d’un prêt immobilier peuvent ne pas être amusants, mais vous vous remercierez plus tard d’avoir pris le temps de vous préparer dès maintenant.
Quels conseils avez-vous pour épargner en vue de la retraite ? Avez-vous commencé à épargner pour votre retraite ?
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